Der baldige Ruhestand, eine geplante Anschaffung oder der Aufbau einer „Notreserve“: Es gibt zahlreiche Gründe dafür, kurzfristige Geldanlagen zu nutzen.
Wer sein Geld nicht jahrzehntelang in eine „Buy and Hold“-Aktienstrategie, einer Immobilie oder einer geschlossenen Beteiligung binden will, kann auf mehrere Anlagealternativen zurückgreifen. In diesem Artikel lernen Sie die gängigsten Produkte kennen und erfahren, weshalb Sie bei einer kurzfristigen Geldanlage Kompromisse eingehen müssen.
Was ist eine kurzfristige Geldanlage?
Eine einheitliche Definition des Konzeptes „kurzfristige Geldanlage“ gibt es nicht.
Zur Vereinfachung lassen sich Geldanlagen, welche als „kurzfristig“ bezeichnet werden können, in zwei Kategorien einteilen:
- Geldanlagen, bei denen Kapital täglich verfügbar ist.
- Geldanlagen mit einer Laufzeit von weniger als fünf Jahren.
Kurzfristige Geldanlagen erfordern Kompromisse
Vor einem Vergleich kurzfristiger Geldanlagen sollten Sie sich als Anleger*In bewusst sein: Ein kurzer Anlagehorizont hat seinen Preis.
Die als „magisches Dreieck der Geldanlage“ bekannte Faustregel besagt: Die drei Faktoren Rendite, Sicherheit und Liquidität (Verfügbarkeit) stehen bei der Geldanlage im Konflikt zueinander. Wenn Sie viel Wert auf einen Faktor legen, müssen Sie Abstriche bei den anderen machen.
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Visualisierung des „magischen Dreiecks der Geldanlage“
Wenn Sie nur kurzfristig anlegen wollen, das heißt den Faktor „Verfügbarkeit“ stark priorisieren, müssen Sie entweder hohe Risiken eingehen oder eine relativ geringe Rendite in Kauf nehmen.
Bei Geldanlagen, die erstklassige Renditen bei kurzer Laufzeit und hoher Sicherheit versprechen, ist Vorsicht geboten: Es handelt sich potenziell um unseriöse Angebote, welche die Risiken einer Investition nicht aufrichtig darstellen.
Schlimmstenfalls können es Schneeballsysteme sein, die Ihnen als Anleger*In schnell massiven Ärger einbringen.
Täglich verfügbare Anlagemöglichkeiten
1. Möglichkeit: Tagesgeld
Beim Tagesgeld leihen Sie Ihr Kapital einer Bank, welche dafür Zinsen zahlt. Die Einlage kann täglich abgezogen oder gekündigt werden.
Üblich sind Angebote ohne festgelegten Zins, sodass die Bank ihre Konditionen täglich an den Markt anpassen kann. Die Verzinsung wird in der Regel monatlich ausgezahlt.
Bei Banken mit Sitz in der Europäischen Union sind Tagesgeldkonten im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung bis zu einer Summe von 100.000 € pro Person abgesichert.
Die Sicherheit und Verfügbarkeit sind beim Tagesgeld also sehr hoch, aber die Rendite liegt unter dem Inflationsniveau. Im Durchschnitt zahlen europäische Banken 0,03 % Zinsen p.a. auf eine Einlage von 5.000 € (Stand Januar 2022; Daten von Tagesgeldvergleich.net).
2.Möglichkeit: Kryptowährungen
„Kryptowährungen“ sind digitale Währungen, welche dezentral verwaltet werden. Die Transaktionen werden durch Netzwerke von vielen online verbundenen Rechnern abgewickelt.
Bei einer „ Investition in Kryptowährungen“ können Sie als Anleger*In Fiatgeld in eine Kryptowährung tauschen, wenn Sie auf Kursgewinne spekulieren wollen.
Ihre bisherige Hochphase erlebten die „Krypto-Investments“ im Jahr 2017, als es zu enormen Preisanstiegen bei Bitcoin, der bekanntesten Kryptowährung kam. Es folgte ein „Boom“ mit hohem medialem Interesse und zahlreichen Investitionen in verschiedene Währungen.
Die hohe Volatilität von Kryptowährungen bietet jedoch nicht nur kurzfristige Gewinnchancen, sondern auch ein hohes Risiko von Verlusten bis hin zum Totalausfall.
Kryptowährungen sind nicht mit einem realen Gegenwert gedeckt und viele von ihnen haben noch keine praktischen Anwendungsmöglichkeiten. Ihr Wert hängt allein von der Bereitschaft Dritter ab, die entsprechende Kryptowährung gegen Fiatgeld, Waren oder Dienstleistungen zu tauschen.
Außerdemhat der Kryptowährungs-Markt zwischendurch einiges an seiner Dynamik verloren.Beispielsweise konnte die Währung Bitcoin lange Zeit nicht ihr Allzeithoch vonAnfang 2018 übertreffen. Erst seit Ende 2020 gibt es wieder eine Preisrallyemit neuen Rekorden. Ob es sich um eine „Blase“ handelt oder der große Aufstiegdes Krypto-Marktes noch bevorsteht, ist umstritten.
3.Möglichkeit: Daytrading
Daytradingist der kurzfristige Handel mit Wertpapieren. Als Daytrader*In kaufen Sie Wertpapiere und veräußern diese meist noch am gleichen Tag.
Um innerhalb des kurzen Zeitraums greifbare Gewinne zu erzielen, können Sie „Hebelprodukte“ („Leverages“) einsetzen. Sie finanzieren nur einen Anteil eines „Trades“ mit eigenem Geld und leihen den Rest beispielsweise von Ihrem Broker als kurzfristigen Kredit. Dadurch vervielfachen sich minimale Kursgewinne, aber auch Verluste.
Daytrading wird häufig mit „schnellem Reichtum“ assoziiert. Es geht jedoch auch mit hohen Risiken einher und benötigt viel Aufwand. Durch den Einsatz von Fremdfinanzierungen kann es zu massiven Nachschusspflichten kommen, wenn ein Broker diese nicht vertraglich ausschließt.
Dementsprechend stellen Studien immer wieder fest, dass die Mehrzahl der Daytrader*Innen langfristig gesehen Verluste erzielt. In einer Studie des amerikanischen Finanzökonomen Brad Barber waren es mehr als 99 % der beobachteten Investor*Innen.
Anlagemöglichkeiten mit weniger als 5 Jahren Laufzeit
4.Möglichkeit: Festgeld
Auch beim Festgeld leihen Sie Ihr Geld einer Bank. Anders als beim Tagesgeld ist das Kapital jedoch für eine fest vereinbarte Laufzeit gebunden und der Zinssatz fixiert. Die Bank hat dadurch mehr Planungssicherheit und kann höhere Zinsen bieten als beim Tagesgeld.
Üblich sind Laufzeiten ab drei Monaten, sodass Sie Festgeld auch für kurzfristige Investments nutzen können.
Ansonsten ähneln die Konditionen des Festgeldes denen des Tagesgeldes. Bei Banken mit Sitz in der Europäischen Union sind Festgeldkonten ebenfalls bis zu einer Summe von 100.000 € pro Person abgesichert.
Die Zinsen betragen durchschnittlich 0,23 % p.a. für zwölfmonatiges Festgeld (Stand Januar 2022; Daten von Tagesgeldvergleich.net).
5.Möglichkeit: Peer-to-Peer Kredite/ Crowdlending
Beim „Crowdlending“ handelt es sich um digitale Kreditvermittlung, bei welcher sich Privatpersonen untereinander Geld leihen. Als Kreditnehmer treten zudem auch kleine oder mittelständische Unternehmen auf.
Crowdlending zeichnet sich durch sehr geringe Mindestsummen und eine Auswahl verschiedener Risikoklassen aus. Dadurch können Sie sich ein gestreutes Portfolio nach Ihren Wünschen aufbauen.
Marktüblich sind Laufzeiten von 1-5 Jahren pro Kredit, sodass sich Crowdlending für eine kurzfristige Anlage eignet.
Die in Aussicht gestellten Renditen reichen bei deutschen Plattformen von 2,5 % p.a. bis rund 10 % p.a. (in Abhängigkeit von der Bonität des Schuldners).
Crowdlendingfällt nicht unter die gesetzliche Einlagensicherung. Können Schuldner*Innen einenKredit nicht mehr bedienen, drohen Ihnen als Anleger*In Verluste bis hinzum Totalausfall. Manche Plattformen nutzen als Absicherung Kapitalpools oder vermitteln „Buy-Back Garantien“, d.h. den Rückkauf ausgefallener Kredite mit Abschlag.
6. Möglichkeit: Crowdinvesting in Immobilien
Die Anlageform „Crowdinvesting in Immobilien“ ermöglicht es Ihnen, sich mit kleinen Beträgen an Immobilien-Projektentwicklungen zu beteiligen. In der Regel werden keine Immobilien gekauft, sondern Darlehen für Bauprojekte vergeben.
Da diese meist in überschaubarer Zeit umgesetzt werden können, bietet auch das Crowdinvesting in Immobilien Ihnen kurzfristige Laufzeiten von 12-36 Monaten.
Projektentwickler erhalten über Crowdinvesting Eigenkapitalersatz und können so Finanzierungslücken in ihren Projekten schließen oder zusätzliche Projekte umsetzen.
Wenn einImmobilienprojekt scheitert, können Sie Verluste bis zum Totalausfallerleiden. Wird erst erfolgreich abgeschlossen, erhalten Sie 5-7 %Zinsen p.a. Bisher sind im deutschsprachigen Raum 1,2 % derfinanzierten Immobilienprojekte in Schieflage geraten, ca. 47 % derBeteiligungen laufen noch (Stand Januar 2022; Daten von Crowdinvest.de).
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