Finanzexpert*Innen mahnen regelmäßig: Wer nur auf klassische Bankprodukte setzt, verliert Kaufkraft. Gleichzeitig suchen viele Kleinanleger*Innen nach sinnvollen Anlageformen, die ihnen ohne fünfstellige Mindestsummen offenstehen.
In diesem Beitrag lernen Sie vier Möglichkeiten kennen, um kleine Summen gewinnbringend einzusetzen.
500 € anlegen - lohnt sich das?
Wenn Sie langfristig nur mit begrenzten Summen planen können, stehen Sie vor der Frage: Lohnt sich das Investieren überhaupt? Wenn Sie 500 € mit 5 % Zinsen anlegen, erhalten Sie im ersten Jahr 25 € Zinsen. Was soll man mit dieser Summe anfangen?
Trotzdem kann die Investition beachtliche Früchte tragen, wenn sie mit einem langfristigen Anlagehorizont erfolgt. Möglich wird das durch den sogenannten „Zinseszinseffekt“: Wenn Sie die Zinsen kontinuierlich reinvestieren und diese ebenfalls verzinst werden, wachsen Ihre Erträge exponentiell.
Wenn Sie die 500 € und die Zinsen 30 Jahre lang bei 5 % Zinsen anlegen, erhalten Sie mit Zinseszinsen insgesamt 2.160,97 € zurück – Ihr eingesetztes Kapital hat sich also mehr als vervierfacht.
Im Umkehrschluss kumulieren sich auch die inflationsbedingten Preissteigerungen von Waren und Dienstleistungen. Solange die Verzinsung klassischer Sparprodukte unter der Inflationsrate liegt, verlieren Sie an Kaufkraft, wenn Sie Ihr Geld nicht anlegen.
Generelle Hinweise für das Anlegen kleiner Summen
- Es gibt Finanzprodukte, die bei kleinen Investitionen überproportional hohe Gebühren kosten. Wenn Sie nicht sorgfältig auf die Kosten achten, können diese Ihre Rendite aufzehren.
- Das gesamte Vermögen in Anlagen mit fester Laufzeit zu binden, ist riskant. Wenn Siekein Polster an sofort verfügbarem Geld besitzen, geraten Siebei unerwarteten Ausgaben schnell in eine Notlage. Hierfür bieten sich beispielsweise Tagesgeldangebote an.
- Anlagen mitmehr als drei Jahren Laufzeit verhindern möglicherweise, dass Sie von steigendenZinsen profitieren können. Gleichzeitig können sie Sie vor fallendenZinsen schützen.
- Auch bei kleinen Beträgen ist eine Streuung möglich und kann das Risiko von hohen Verlusten mindern.
1. Finanzielle Weiterbildung
Wenn Sie ohne finanzielle Grundbildung anlegen, zahlen Sie meist „Lehrgeld“ in Form von überteuerten oder verlustreichen Finanzprodukten.
Es gibt jedoch zahlreiche Möglichkeiten, von den Erfahrungen anderer zu profitieren und damit die eigene Fehlerquote zu reduzieren.
Eine Investition in finanzielles Wissen bringt keine direkte Rendite ein. Das Wissen kann sich aber auszahlen, wenn Sie dadurch bessere Entscheidungen treffen. Beispielsweise können Sie Produkte mit hohen versteckten Kosten oder Angebote mit schlechtem Chancen-/Risiken-Verhältnis leichter erkennen und meiden.
Viele Materialien zu Finanzthemen sind in Form von Blogs und Videos kostenlos verfügbar. Wenn Sie sich mit diesen Quellen Finanzwissen aufbauen wollen, müssen Sie jedoch einige Zeit investieren.
Wenn Sie etwas Geld bezahlen, können Sie die wichtigsten Informationen komprimiert in Form von Büchern, Kursen oder Coachings erhalten. Der Einsatz von Geld kann also den Zeitaufwand verringern, der für die Einarbeitung in das Thema nötig ist.
Eine Alternative ist eine Beratung durch Honorarberater*Innen für Finanzprodukte. Honorarberater*Innen erhalten eine Vergütung für ihre Beratungsleistung, vertreten dafür aber auch den Anspruch, unabhängige und auf die Bedürfnisse ihrer Kundschaft ausgerichtete Empfehlungen zu treffen.
Bei langfristigen Anlage- oder Versicherungsprodukten können die potenziellen Kosteneinsparungen das Beratungshonorar deutlich übertreffen.
2. Fondssparplan
Bei einem Fondssparplan zahlen Sie monatlich eine feste Summe in einen oder mehrere Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds Ihrer Wahl ein. Bei vielen Brokern ist das ab einer Mindestsumme von 25 € pro Monat möglich.Die Sparraten sind dabei meist flexibel veränderbar. Sie können jederzeit auf Ihr Geld zugreifen, indem Sie die erworbenen Fondsanteile verkaufen.
Die Anlage ist bereits durch die verschiedenen Werte, in die der Fonds investiert, diversifiziert. Börsengehandelte Indexfonds bieten eine breite Diversifikation und sind meist kostengünstig im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds.
Da die Aktien- und Anleihekurse schwanken, kann der Wert eines Fondssparplans zwischenzeitlich unter den eingezahlten Wert fallen. Mit langem Anlagehorizont können Sie die Verluste eventuell aufholen.
Viele Börsenexpert*Innen gehen davon aus, dass die Kurse von breit gestreuten Aktienportfolios sich über einen Zeitraum von 10+ Jahren mit hoher Wahrscheinlichkeit positiv entwickeln.
Dabei ist Vorsicht geboten: Diese Hypothese basiert auf Betrachtungen früherer Kursentwicklungen über 60-80 Jahre. Aus rein historischen Daten lässt sich nicht ableiten, dass diese Wertentwicklung immer gegeben sein wird.
Wenn Sie als Arbeitnehmer*In Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen haben, können sie diese im Rahmen von Fondssparplänen in zugelassene Fonds anlegen.
Kurzprofil: Vorteile und Nachteile von Fondssparplänen
| Vorteile | Nachteile |
| Auf mittlere bis lange Sicht hohe Durchschnittsrenditen möglich |
Totalverlust möglich |
| Flexible monatliche Besparung möglich |
Rendite nicht planbar |
| Hohe Verfügbarkeit, Anteile sind börsentäglich handelbar |
Wertschwankungen können zu Verlusten führen, die erst über viele Jahre oder gar nicht aufgeholt werden können |
3. Crowdlending
Beim „Crowdlending“ handelt es sich um digitale Kreditvermittlung, die unabhängig von Banken abgewickelt wird. Online-Plattformen bringen Sie als Anleger*In mit Kreditnehmer*Innen zusammen, die keinen klassischen Bankkredit in Anspruch nehmen möchten oder können.
Sie können also „selbst die Bank sein“, anstatt Ihr Geld einem Institut zur Verfügung stellen, das es weiterverleiht und einen relativ hohen Anteil der Zinsen einbehält.
Die Kreditanfragen können dabei von Privatpersonen oder Unternehmen gestellt werden. Crowdlending ist beispielsweise für junge Unternehmen oder Selbstständige interessant, für die eine Kreditaufnahme bei der Hausbank mühevoll und zeitaufwändig wäre.
Sie können sich je nach Plattform ab 25 € an einem Privatkredit beteiligen und direkt entscheiden, wem Sie Ihr Geld zur Verfügung stellen.
Je nach Risikoklasse des Kredits stehen dafür 4-15 % Zinsen p.a. in Aussicht. Davon gehen rund 1 % der Anlagesumme als Gebühren ab. Ein Totalverlust bei einzelnen Krediten ist nicht ausgeschlossen, denn wie immer geht eine höhere Rendite mit einem höheren Risiko einher.
Kurzprofil: Vorteile und Nachteile von Crowdlending
| Vorteile | Nachteile |
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Höhere Zinsen alsklassische Bankprodukte |
Totalverlust möglich |
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Schneller und bequemerAnlageprozess ohne Depot |
Beim Crowdlending zahlen i.d.R. Kreditgeber*Innen und Kreditnehmer*innen Gebühren |
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Durch geringeMindestsummen ist Diversifizierung möglich |
Diversifikation aufwändig, da merklicher Wettbewerb umAngebote mit attraktivem Rendite/Risiken-Profil besteht |
| Manche Plattformenbieten “Buy-Back Garantien", d.h. den Rückkauf von ausgefallenen Krediten mit Abschlag. |
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| Viele Plattformen bieten eine Autoinvest-Option, die wie ein Sparplanfunktioniert und Anlagesummen automatisch verteilt |
4. Immobilien-Crowdinvesting
„Immobilien-Crowdinvesting“ erlaubt Ihnen, sich mit kleinen Beträgen an Immobilien-Projektentwicklungen zu beteiligen. Es werden keine Immobilien gekauft, sondern Darlehen für Bauprojekte vergeben.
Sie erhalten damit Zugang zu einer Anlageform, die bisher sehr exklusiv war. Durch die sechs- bis siebenstelligen Einstiegssummen und die nötigen Immobilienkenntnisse konnten sich meist nur professionelle Investor*innen an Projektentwicklungen beteiligen.
Crowdinvesting-Plattformen schlagen hier eine Brücke zwischen Ihnen als Anleger*In und den Projektentwicklern. Sie nehmen Kontakt zu Projektentwicklern auf und wählen Projekte aus, um sie Anleger*Innen zu präsentieren.
Sie können sich über jedes Projekt einzeln mit Projektbeschreibung, Lageplan etc. informieren und in die Angebote investieren, die Sie persönlich überzeugen.
Die meisten Plattformen erlauben Investitionen ab 500 Euro und bieten dafür Zinsen von über 5 % p.a. Ein Investment ist meist komplett kostenfrei, da die Plattformen sich über Gebühren der Projektentwickler finanzieren. Mit 12-36 Monaten sind die Kapitalbindungsfristen zudem kürzer als beispielsweise bei Alternativen Investmentfonds (AIFs).Falls ein Immobilienprojekt Insolvenz anmelden muss, ist ein Verlust der eingesetzten Investitionssumme möglich. Seit einigen Jahren setzt ein Teil der Crowdinvesting-Plattformen deshalb Forderungsankäufe ein, um die Darlehen mit Besicherungen versehen zu können.Kurzprofil: Vorteile und Nachteile von Immobilien-Crowdinvesting
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Vorteile |
Nachteile |
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Renditen von über 5 % |
Totalausfallrisiko bei Insolvenz des Immobilienprojekts |
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Keine Gebühren für |
Angelegtes Kapital ist nicht liquide, wird erst zuLaufzeitende zurückgezahlt |
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Schneller und bequemer Anlageprozess ohne Depot |
Investitionen werden meist endfälligverzinst. Es gibt keinen Zinseszinseffekt während der Laufzeit eines Projekts
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Kurze Laufzeiten von 12-36 Monaten |
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Diversifikation über mehrere Projekte möglich |